墙国支付揭秘系列1—韭菜们都是透明人

作者:G金融人才小组 文非

编辑:G金融人才小组 Rex

关键词:银行、支付、联机、清算、结算

摘要:小明向小红借钱,钱是如何到小明手里的?

前言

如今的社会,现金使用越来越少。特别是微信、支付宝融入日常生活后,很多身处墙国小伙伴都有这样的感觉,出门只用带个手机就够了。同时,相信也有很多小伙伴有这样的惨痛经历:出门,只要丢了手机,就完了。

在非现金社会里,我们无需顾虑小偷摸走钱包里的现金,也无需为一摞厚重的零钱烦恼。然而凡事有利弊,使用支付宝,我们的消费记录和购物车就会被”阿里爸爸们”看的清清楚楚,我们使用微信,腾讯就会认识我的七大姑八大姨,了解我喜欢去哪个早点摊吃油条,知道我喜欢约哪个妹子吃饭,而且吃完还AA。

我认为,生活在非现金社会,了解支付体系的基础知识,应该作为一门必修课和基本常识。这对于保护自己的隐私、财产、甚至安全都是非常有必要的。

现金

小明向小红借500元,小红直接从裤兜里掏出5张红脸毛爷爷交给小明,现金转账完成。

这就是现金,直观、容易理解。小红走后,当小明发现其中一张毛贼东爷爷长得不太帅-这是假币-的时候,他的体验也一样,如此直观、如此容易理解。

使用现金的缺点是如此明显,以至于大部分人都已经达成了共识,未来的社会应该是以电子支付为主的无现金的社会。

电子支付

电子支付之所以成行,是以银行账户为基础的。

小明向小红借500元,小明在建设银行开户,而小红在工商银行开户。小红通过工行手机银行向小明转账。一通操作后,小明的账户多了500元,小红的账户少了500元。

看起来似乎很简单,不是么?其实还真不简单。在小红打开手机的时候,银行APP为了“验证”小红的身份,使用了小红手机的摄像头获取小红的面部特征,也许还使用了麦克风收集声音,也许还使用GPS了解了小红的位置。同时,工商银行为了把钱转出去,“不得不”记下了小明的账号。

工商银行处理完成后,这个转账的指令,就通过上海清算中心的小额支付系统,传递给了建设银行,通知小明的账号增加余额500元。

至此,工商银行从小红的账号扣除了500元,同时建设银行给小明的账户增加了500元。结束了么?聪明的读者肯定想到了:此时建设银行垫了500元给小明,工商银行还欠建设银行500元呢!

恭喜,如果意识到这个问题,说明你绝对具备成为支付系统的专家的潜力。

无论如何,以上大致就是联机支付的过程。至于银行之间如何算账,用行话来讲,我们称之为清算与结算业务。

清算和结算

每天,银行都会处理大量的业务,比如转账,支付,消费等等,本质上就是用各种各样的方式,让资金畅通无阻的流动起来。

银行之间资金的来往还是很活跃的,小明和小红的故事,每分每秒都在发生。同时,银行内部,不仅记录账目,还会记录每一笔交易的细节,比如在哪个时间、地点,哪个商店,使用哪个APP等等信息。

由于在日常生活中,既有工商银行向建设银行的转账,也会有建设银行向工商银行的转账,因此汇总下来,银行之间互相欠的款项并不会很多。但如果突然有一天工商银行汇总完发现建设银行欠我们100元,建设银行汇总完发现工商银行欠我们100元,两边对不上账,找谁说理去?

可还记得银行间的支付指令不是直接发送,而是通过“上海清算中心”转发的吧?银行的清算业务是基于第三方的清算机构完成的。每过一段时间,清算机构就会根据交易记录做一次“清算”,说直白点就是算清楚银行之间互相到底谁欠了谁多少钱,然后把这个明细做成详细报表,交给银行做进一步核对。如果银行的账目也对上了,那么银行就可以按这个结果进行“结算”。

啊,一下子把清算和结算都讲完了。其实搞清楚原理,这些概念一点都不复杂。

但是等等,清算所为了逐笔算账,必须知道并且记录每一笔资金往来的细节,银行为了自己不被清算所坑钱,也必须知道并且记录每一笔资金往来的细节!即便在正常的支付环境下,我们的交易信息也至少会被收支双方的银行、清算所、以及支付公司详细的记录下来!细思极恐不是么?

墙国支付通路

在进入下一集之前,我们还是需要稍微严肃一点敲敲黑板划重点。这些重点在续集中可能会更深入的讨论:

  1. 银行间转账:银行A <-> 上海清算中心 <-> 银行B
  2. 银联:银行A <-> 银联 <-> 银行B
  3. 支付宝/微信:银行A <-> 支付宝/微信 <-> 网联 <-> 银行B

同时请记住,不同于国外,墙国的清算中心,银联、网联等等这些公司或组织,都是中央银行-中国人民银行-的下属机构,是党的亲儿子!墙国内的所有韭菜们在这张金融支付大网内都是透明人!!

下集预告:有了本篇的知识做基础,下一篇可以开始逐步进入主题,小明向法治基金捐款5美元,为啥能被喝茶?更深入理解墙国的支付清算体系!

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2 评论
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文丞
5 月 之前

这个必须赞下!好文!幽默易懂!

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joop12345
6 月 之前

谢谢

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