如何与美国的银行打交道

作者:文施

最近我们有些华人同胞在社交平台上抱怨自己在银行汇款过程中遭受到的不愉快的经历。例如,在大额汇款时受到银行职员的反复盘问汇款的目的和与接收汇款方的关系。整个过程让汇款人感觉自己汇个款如同犯罪嫌疑人似的。更有甚者,有银行竟然不给出理由,直接地拒绝某些汇款。因此有同胞气愤的说:“我自己的钱,我为什么不能做主?”大家感到困惑的是为什么银行对到手的生意不做反而故意刁难客户呢?究其背后的深层原因,其实不难发现,美国近年来越来越严厉的反洗钱法规和银行越来越大的监管权力已经在某种程度上影响到普通民众的正常经济活动。现实生活中我们又无可避免地需要与银行打交道,那我们如何在遵守法律法规的前提下,维护对自己财产自由支配和自由使用的权利呢?这就要求我们对美国的反洗钱法案有所了解,清楚银行在反洗钱法规中所承担的监督责任,从而确定相应的对策来维护自己的权益。

―. 美国反洗钱的主要立法和监管部门

美国反洗钱的主要立法是“银行保密法”(Bank Secrecy Act)。这是美国在1970年制定的货币和涉外交易财务记录法。其目的是遏制使用秘密的外国银行帐户,并通过要求受监管的机构提交报告和保存记录的方式来识别进出美国或存入金融机构的货币和金融工具的来源、数量及流通,从而为执法部门提供审计线索。

“爱国者法案”(USA Patriot Act)是在2001年911恐怖袭击发生后,美国政府制定的紧急法案,以防恐怖份子利用洗钱手段将涉恐资金合法进入美国金融系统。作为反洗钱法案的更新,“爱国者法案”极大地修订了“银行保密法”,加强了“银行保密法”的各项流程并使之更为严厉。例如,对客户的个人信息要求更加详细和严格;银行必须对任何可疑交易活动(交易总额在5000美元以上)提交报告。

受反洗钱监管的金融机构并不仅仅只是指传统意义上的银行业,还包括赌场、非银行金融机构的货币业务部门、贵金属和珠宝业、保险公司、住房贷款公司/中介机构公司、有价证券和期货公司。

美国财政部下属的美国金融犯罪执法网(FinCEN)是反洗钱法案的主要负责单位。它的主要任务是提供一个政府间的多元情报及分析网络,以支持对美国及国际洗钱及其它金融犯罪的侦察、调查和起诉。在有需要时,美国金融犯罪执法网随时与美国货币监理署(OCC)和美国司法部(Department of Justice)联合行动,共同执法。

. 银行如何执行反洗钱法案

美国银行业发达,银行众多,大大小小的银行多达五千多家。按照“爱国者法案”的条款要求,任何在美国执业的银行,无论大小,都要按要求制定反洗钱方案,具体内容包括:

(1)制定书面的内部政策、程序和控制措施;

(2)任命反洗钱合规官员,成立内部反洗钱专门机构;

(3)实施对承担反洗钱职责的员工持续培训计划;

(4)对反洗钱方案进行独立测试。

事实上绝大多数银行远比以上反洗钱法案的基本要求做得更广泛和更详细。例如,(1)利用高科技技术设置反洗钱自动监管预警系统;(2)每年对员工的培训计划并不局限于直接承担反洗钱职责的员工,而是针对银行所有员工并进行考核;(3)开通多渠道,如专用电话、专用电子邮箱并由专人负责以确保内部勾通流畅。―旦发现可疑交易活动,任何员工都能够及时反馈和上报。正是银行有这样严谨的执法制度和措施,从自动监控设备到每―位员工的系统性的监控,使银行的每一笔交易业务,无论金额大小,都在监控之中,无―遗漏。

要知道任何一个在美国执业的银行,如果反洗钱执法不力,其后果是非常严重的。银行本身承担的后果包括罚款,声誉受损,更严重的失去银行经营牌照;银行相关违法的官员和员工承担的后果包括罚款,失去工作,更严重的会面临司法起诉。美国合众银行(U.S.Bank)就是最近因反洗钱执行不力而受到罚款的一个例子。早在2018年初,美国合众银行就因为违反了“银行保密法”被美国金融犯罪执法网罚款6.13亿美元。接着今年三月,该银行负责反洗钱的高管个人被罚款45万美元。其理由是在他任职期间,安装的反洗钱自动监控软件没有能够全面有效地监控可疑的洗钱活动。

.银行如何观察判定可疑洗钱活动

我们普通大众与银行打交道不外乎是基本的开户、存款与取款。从银行监管角度看,关注的是客户是谁、钱从哪里来和钱去哪里。清楚地了解客户,也就是银行的“客户尽职调查”(KYC),自然就成为银行反洗钱的关键步骤。“客户尽职调查”包含了解客户身份,了解客户资金来源和经常业务活动。一旦形成客户关系后,银行就开始持续监督客户交易活动以最终确定客户资金来源合法、银行交易合规。然而面对日常大量经济活动,天文数字的银行交易,银行是如何做到监控并判断每一笔可疑洗钱交易的呢?这需要从两个环节来说明。

高科技自动监查系统 银行利用高科技建立自已的反洗钱自动监控系统。首先在电脑软件中设置监管指标或参照系数,一旦达到警界线,系统会自动显示违规帐户和客户信息以便银行员工跟踪作进一步的调查确认可疑洗钱活动。

银行员工反洗钱职责 银行任何员工,尤其是直接与客户接触的员工,在反洗钱监管中扮演重要角色,肩负不可推卸的责任和义务。不要忘记他们是经过严格培训的,有能力有经验观察和判断可疑的洗钱活动。具体来讲,他们从数字上观察(1)资金交易与过去或目前的生意或就业不符合;(2)大额现金交易超过一万美元(无论是一次交易额或是多次的累计交易额);(3)无法给出合理原因的大额国际汇款。另外,银行职员在与客户的直接交流中从言行上进一步观察(1)客户神情紧张,说话吞吞吐吐,刻意隐瞒关键信息;(2)客户无法说出或不愿意告诉银行汇款的用途和与收款方的关系;(3)客户催促银行工作人员加速办理业务。甚至威胁说如果不能在某时间内完成就交易如何如何;(4)当被反复询问个人资料或汇款详细情况时,客户显得不耐烦,甚至情绪激动,大声争吵。

以上种种事实和表现都可能让银行员工判断有洗钱的嫌疑。虽然银行员工的判断有主观色彩,但是一旦某笔交易被判断为可疑的洗钱交易,银行员工有责任有义务立即上报,然后由上级主管作进一步处理。如果银行不能排除客户洗钱的嫌疑,对银行来说,安全的做法就是拒绝执行交易,甚至冻结帐户或关闭帐户。

. 我们如何与银行打交道

作为反洗钱的监督机构,银行是有权知道每―笔交易的来龙去脉。但是,我们不解的是银行仅仅根据洗钱可疑的判断而不是事实的情况下就有权拒绝交易,有权冻结或关闭客户帐户。诚然,银行严厉的监管制度对金融犯罪有很好的打击和震慑作用。但是,不可否认的是银行对洗钱可疑的判断也是带有浓重的主观色彩,甚至有时带有偏见。由于银行过度的监管,我们的同胞有没有被误伤的呢?当然有。正常的汇款被拒绝,正常的帐户被冻结,正常的投资被阻止,这些都是让人无法接受的。当我们遇到不公正对待的时候,权益是要自己去争取。这里有几条建议供大家参考,其目的是为了维护我们自已最大的权益。

首先,我们要坚持唯真不破的原则,保证资金来源合法并留下证据或交易记录。 如实回答银行有关交易的详细背景调查。当银行员工反复询问某问题时,已表明该银行或该员工对这笔交易已有所疑虑。我们要做的是持有耐心,给出肯定而且―致的回答。要记住,你的目标是打消银行的疑虑,顺利完成交易。

其次,到银行交易要准备充裕的时间,尤其是进行大额交易。因为监管严厉,银行后台要进行大量数据和资料对比分析,甚至涉及多部勾通协调,程序和过程不可能简短,更不可能省略。客户要有心理准备。任何催促甚至威胁都会使得其反,只会加深银行的怀疑。

再次,当我们的权益受到侵犯时,必须去抗争。我们首先要做的是以和平的方式与银行员工直接勾通解决。如有必要,要求联系员工上级主管。―次不能解决,准备多次对话,据理力㵷,要求银行给出合理的解决方案。

最后,要承认,并不是我们所有受到侵犯的权益能够通过与银行的勾通得到解决。美国是一个民主法治国家,我们正当的权益是可以通过走司法的途径来争取。这也是法治国家公民应该有的依法行使的权力。       

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mulan
5 月 之前

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